Créditos en el Perú: estudios científicos sobre acceso, gestión financiera, educación financiera y amortización

El acceso al crédito hipotecario está condicionado por múltiples variables interrelacionadas que operan en distintos niveles. Desde la perspectiva económica, la solvencia del solicitante emerge como factor primordial, donde los ingresos estables (Martínez, 2022), el ahorro previo (BBVA, 2025) y el nivel de endeudamiento existente (Colombelli, 2022) configuran los principales criterios de evaluación. Desde el perfil social, la estabilidad laboral con contratos indefinidos y antigüedad en el empleo incrementa significativamente las probabilidades de aprobación (Martínez, 2022). La edad del solicitante opera como variable restrictiva, con entidades que limitan el acceso a personas mayores de 75 años al finalizar el plazo del crédito (López, 2022). Estudios del Banco Interamericano de Desarrollo (2023) revelan persistentes brechas de género, donde las mujeres requieren mayores ingresos y niveles educativos para acceder a financiamiento hipotecario en condiciones similares a los hombres. La educación financiera emerge como variable transversal crítica, donde la falta de conocimiento sobre productos crediticios conduce a decisiones subóptimas.

El acceso a créditos hipotecarios a nivel internacional se ha visto afectado por crisis inflacionarias, entre otros factores. Según Infobae (2025), el sistema de créditos hipotecarios en Argentina atraviesa una fase de inestabilidad debido al escenario inflacionario. Ante esta situación, el sistema financiero ha optado por dejar de ofrecer créditos a tasas fijas y ha reducido los plazos de pago, lo que ha disminuido significativamente la adquisición de créditos en el país. Por otro lado, de acuerdo con el diario El País (2025), en Estados Unidos la accesibilidad a los créditos hipotecarios se ha visto limitada porque muchos solicitantes no cumplen con los requisitos de ingresos mínimos establecidos por el sistema financiero norteamericano. Este escenario refleja los desafíos globales en el mercado hipotecario, donde factores económicos y políticas crediticias restrictivas están dificultando el acceso a la vivienda en diferentes regiones.

A nivel nacional, el acceso a créditos hipotecarios enfrenta importantes barreras para ciertos grupos poblacionales. Según Cáceres (2023), trabajadores informales (que representan el 72% de la fuerza laboral) quedan excluidos por no cumplir con los requisitos de ingresos mínimos (S/1,500 mensuales) ni contar con historial crediticio. Los jóvenes también enfrentan dificultades, pues solo el 35% tiene contratos formales que les permitan acceder a financiamiento, a pesar de programas como Mi Vivienda. Los trabajadores independientes, aunque cuenten con ingresos, suelen recibir tasas más altas (hasta 15% TEA) por ser considerados de mayor riesgo, mientras que la población rural enfrenta limitaciones por la concentración del 80% de los créditos en zonas urbanas como Lima y Arequipa. Esta situación deja fuera del mercado formal de vivienda a amplios sectores de la población peruana, perpetuando las desigualdades en el acceso a la propiedad.

A nivel local, el acceso a créditos hipotecarios muestra un panorama contrastante. Según Infobae (2025), la zona urbana de Piura ciudad concentra el 80% de los créditos, con una oferta activa de entidades como Caja Piura que ofrece tasas desde 7.7% para trabajadores formales. Sin embargo, como señala Infobae (2025), los agricultores y comerciantes informales de las zonas rurales enfrentan serias dificultades: aunque algunas cajas realizan evaluaciones flexibles de ingresos, los montos aprobados suelen ser insuficientes para adquirir viviendas en la ciudad, donde los precios han aumentado un 15% interanual. Esta situación ha generado que muchas familias opten por la autoconstrucción en terrenos periféricos, pese a la falta de servicios básicos en estas áreas, profundizando así la segregación urbana en la región.

Como se ha mencionado existen múltiples factores que influyen en el acceso a créditos hipotecarios muchos de estos pueden ser legales, macroeconómicos, pero los más marcados son los que limitan a grupos sociales de estos mismos, debido a esto es que nos preguntamos ¿Cuáles son los factores que influyen en el acceso a créditos? ¿Existe literatura científica pertinente sobre el tema? ¿Qué tanta literatura científica sobre el tema existe?, entonces con el objetivo general de recopilar literatura científica pertinente a cerca los factores que influyen en el acceso a créditos hipotecarios es que se desarrolla la siguiente revisión sistemática de literatura en forma de estado del arte, teniendo como objetivos específicos determinar qué factores según la revisión de literatura influyen en el acceso a los créditos hipotecarios, Explicar cuáles de estos se ven más presentes en el sistema financiero Peruano y Segmentar estos factores que influyen en el acceso a créditos hipotecarios.

La investigación se justifica metodológicamente al ofrecer una revisión sistemática de literatura en un escenario actual con carencia de información relevante sobre el tema, aportando un marco estructurado para el análisis. Teóricamente, adquiere relevancia al identificar y analizar los factores que influyen en el acceso a créditos hipotecarios, sentando las bases para nuevas teorías y enriqueciendo esta línea de investigación. Socialmente, su justificación radica en brindar información valiosa y pertinente a la comunidad civil, facilitando una mejor comprensión de los determinantes que condicionan el acceso al financiamiento hipotecario. Asimismo, en el ámbito práctico, el estudio cobra importancia por su contribución a la investigación científica a largo plazo, ya que servirá como fuente de referencia para futuros trabajos académicos, promoviendo la generación de nuevos conocimientos y el desarrollo de investigaciones que amplíen y profundicen esta temática. De este modo, el estudio no solo cubre un vacío en la literatura existente, sino que también establece un precedente para investigaciones posteriores, tanto en el ámbito teórico como en el aplicado.